理财师简介：杨仲瑛，2011年进入江苏银行工作，现任江苏银行常州分行营业部理财经理，2014年常州首届理财师大赛优秀理财师。善于按年龄分层，为客户合理搭配理财。

家庭财富形成的三个必经阶段：积累、储蓄、投资。在我看来，家庭理财的核心在于：在控制风险的前提下获取更高收益。在当前经济环境下，如何合理进行理财规划，如何正确划分投资比例，我有以下几点建议。

灵活使用电子银行渠道。建议客户开通网上银行和手机银行，同时可关注各银行微信公众号发布的产品信息。对于家庭资产里一年内不用的资金，可以选择期限较长、收益较高的银行理财产品进行投资。一般3月、6月、9月、12月四个时间节点各家银行理财产品收益较高，有时银行推出的电子银行专享理财产品也会有较高的收益。

理性面对互联网金融。近期，江苏银行手机直销银行推出的“开鑫盈”产品，年化收益率达5.459%。在目前几乎所有跌至5.0%以下的宝宝类产品中异军突起。按天计息、实时赎回、收益适中，且支持多家银行卡绑定等特点，使之成为家庭流动资金的投资首选。

谨慎选择信托和资管产品。对于那些资产较高的家庭，银行代销的信托和资管产品也是不错的选择，高投资起点、高收益是该类产品的特色，虽然目前为止信托和资管类产品暂时没有存在大规模的风险，但依旧建议优先选择以下两类产品：1、选择资产规模和品牌声誉较好的信托或资管公司；2、选择有市政背景的项目，例如棚屋改造、城区建设、水利项目等相对风险较小的品种。

加码股票和基金投资。事实证明，从年初到现在，很多行业的股票都表现出了良好的走势，建议有经验且风险承受能力较强的投资者，可适当增加股票投资的比例，关注盘子较小的次新的高转送概念股、防御性较好的医药股以及环保行业；建议缺乏股票投资经验或者风险承受能力较低的投资者，可加大基金产品的投资，特别是债券型基金和股票型基金。数据表明，今年以来，债券型基金的平均收益可达5%左右，鲜有亏损，而股票型基金产品高收益可达42%左右。

黄金投资的“新玩法”。随着黄金价格的跳水，一次性投资购买黄金不再明智，但作为硬通货，黄金的地位亦不可撼。2014年，随着黄金价格的趋稳，可改用定投的方式购买黄金。客户只需选择每月投资的金额，系统会自动按交易日购买黄金，换算成对应的克重。客户可在积累一定时间后选择高价抛出或提货，这相对于一次性购买来说既分散了风险又起到定期储蓄作用，相对于传统的基金定投和零存整取方式而言更为灵活和便捷。

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